Faire baisser les frais bancaires sans changer de banque, c’est possible avec ces 4 astuces

Passage obligé pour la majorité des clients des banques traditionnelles : les frais bancaires. Une facturation censée permettre aux établissements de compenser les coûts de gestion des comptes bancaires, dont le montant n’est pas négligeable pour les consommateurs. Montant moyen déboursé par un Français chaque année : 219,90 euros, selon l’étude annuelle 2022 du comparateur Panorabanques. À noter que les frais de tenue d’un compte inactif sont pour leur part limités à 30 euros par an, tout comme certains frais bancaires plafonnés. Quoi qu’il en soit, cette facture peut être abaissée. Outre le fait de changer d’établissement bancaire pour une banque entièrement dématérialisée – les banques en ligne appliquant bien souvent des tarifs bancaires plus avantageux -, certaines astuces permettent d’abaisser ses frais bancaires.

Comment faire baisser les frais bancaires ?

Si vous ne souhaitez pas faire jouer la concurrence en changeant de banque – le changement de banque étant gratuit et facilité par le service d’aide à la mobilité bancaire -, quelques conseils peuvent vous permettre de réduire les frais de tenue de compte.

1 – Faire l’impasse sur les packages bancaires, pas toujours adaptés

Les packages bancaires sont mis en avant par les conseillers bancaires comme étant un bon moyen d’économiser de l’argent. Or, ces offres groupées de services ne sont pas toujours rentables en fonction de votre profil. Leur souscription, souvent proposée dès le départ par les conseillers, mérite donc réflexion. Car si pour certains, ces packages multiservices s’avèrent en effet avantageux, pour d’autres ils entraînent des dépenses inutiles.

Ce type d’offre est ainsi avantageuse pour les clients les plus consommateurs de services bancaires. Ces derniers payeront sans doute moins que s’ils devaient payer les frais de chaque offre individuellement, mais en réalité, peu d’utilisateurs ont réellement recourt à l’ensemble des services inclus dans leur package ; la plupart n’utilisent qu’une fraction des prestations proposées. Malgré cela, les frais bancaires facturent bien la totalité de ces services. Préférez donc souscrire uniquement à ceux dont vous avez réellement besoin pour éviter de payer des services inutilisés.

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2 – Se passer de l’assurance pour les moyens de paiement, pas forcément utile

Autre manière de réduire les frais bancaires : se passer de l’assurance pour les moyens de paiement. L’assurance des moyens de paiement peut en effet vous rembourser une partie des frais liés à des incidents tels que l’utilisation frauduleuse de votre carte bancaire, le vol ou la perte de votre chéquier, de vos papiers d’identité ou de vos clés. Mais, ce service est-il vraiment utile ? Pas nécessairement, puisque la loi exige que votre banque vous rembourse l’intégralité des sommes débitées frauduleusement de votre compte si votre carte bancaire est utilisée sans code ou autres données de sécurité, ou si la carte bancaire a été contrefaite et que vous l’avez toujours en votre possession.

Concernant le vol ou la perte de la carte, la banque doit vous rembourser le montant de la fraude, excepté une franchise maximale de 50 €. La seule exception à cette obligation concerne l’agissement frauduleux du client, ou bien une négligence grave de sa part, comme noter le code confidentiel au dos de la carte ou bien sur un papier conservé avec la carte, dans le même portefeuille. Il appartient toutefois à la banque de prouver ces manquements (Article L133-19 du Code monétaire et financier).

3 – Augmenter son autorisation de découvert ou au contraire, le réduire

L’utilisation d’un découvert bancaire autorisé peut aider à faire face aux dépenses imprévues ou aux besoins récurrents de trésorerie (notamment pour les professionnels) lorsque le compte se retrouve à découvert. Toutefois, cette pratique nécessite un accord écrit entre la banque et le titulaire de compte, qui doit être intégré au contrat ou ajouté sous forme d’avenant.

Cela peut sembler paradoxal, mais augmenter l’autorisation de découvert peut vous permettre de réaliser des économies sur les frais bancaires. Notamment si vous avez pour habitude de vous retrouver régulièrement à découvert sur votre compte courant et que le montant de l’autorisation accordée n’est pas suffisant. Car en cas de dépassement du découvert bancaire prévu par le contrat, vous devrez alors payer les agios au taux prévu par l’autorisation, auxquels s’ajouteront de fait des agios à un taux majoré concernant le dépassement. Mieux vaut donc revoir le montant du découvert autorisé si vous êtes amené à le dépasser régulièrement, ce qui évitera la facturation de ces agios majorés.

A contrario, si vous n’utilisez jamais votre découvert autorisé, le réduire ou le supprimer peut permettre de diminuer vos frais bancaires globaux. Envoyez votre demande à votre conseiller, en courrier recommandé avec accusé de réception. En principe, votre banque est tenue d’accepter votre demande, notamment si vous demandez la suppression totale de votre découvert autorisé. Par contre, votre banque est en droit de refuser l’augmentation de votre découvert autorisé.

4 – Gérer soi-même ses comptes en ligne pour réduire ses frais bancaires

Certaines banques traditionnelles peuvent facturer des frais élevés pour les opérations courantes effectuées par l’intermédiaire d’un conseiller bancaire. Par exemple, les virements que vous demandez à votre conseiller d’effectuer ne sont pas toujours gratuits, que vous soyez client d’une banque en ligne ou d’un établissement traditionnel. En moyenne, un virement ponctuel coûte environ 4 euros lorsque vous demandez à un chargé de clientèle de s’en charger. En revanche, si vous l’initiez vous-même à distance, depuis votre espace utilisateur ou l’application mobile de votre banque, l’opération devient gratuite. Apprendre à utiliser ces outils en ligne est donc une solution intéressante pour économiser de l’argent, d’autant plus que les interfaces en ligne sont de plus en plus intuitives et conviviales.